Dernière mise à jour éditoriale : 2026-09-17

Projection des dépenses du foyer

HorizonB convertit chaque ligne du budget en montant annuel, soit 12 fois une saisie mensuelle, puis la fait évoluer avec son propre taux de croissance, en euros réels. Une dépense ponctuelle compte en entier l'année prévue, sans lissage. À la retraite, chaque ligne garde sa croissance propre et ne change qu'avec des changements explicites : il n'existe ni baisse générale automatique à 65 ans, ni plancher automatique de 50 %.

1. Ce qui est projeté

Le budget distingue les lignes continues et les dépenses ponctuelles ou périodiques. Une saisie mensuelle est annualisée ainsi :

Base = 12 \times MontantMensuel

Une ligne annuelle garde son montant annuel :

Base = MontantAnnuel

Une ligne continue possède un montant annuel, un état actif ou inactif et un taux de croissance réel. Entre deux changements, son montant évolue depuis le montant $D_0$ à l'âge de référence $A_0$ :

Depense(A) = D_0 \times (1 + Croissance)^{A - A_0}

Une ligne inactive ne contribue pas au budget. Son niveau peut toutefois évoluer avant son activation. Un montant fixé explicitement au démarrage permet de garantir le niveau souhaité cette année-là.

Les montants sont exprimés en euros réels : une croissance de 0 % conserve le même pouvoir d'achat. Les coûts de logement et les dépenses des personnes à charge complètent le budget selon leurs périodes d'application. Un même coût n'est compté qu'une fois.

2. Changements dans le temps

Un changement peut démarrer ou terminer une ligne, fixer son montant, ajouter une somme, appliquer un facteur ou remplacer sa croissance. Les repères possibles comprennent un âge, une année civile et la retraite du Principal, la personne de référence du scénario.

La dernière année indiquée reste incluse. Un changement de croissance agit vers l'année suivante, sans modifier à lui seul le montant de l'année où il commence.

Une évolution progressive répartit linéairement le changement entre deux âges :

Depense(A) = Depart + (Cible - Depart) \times \frac{A - A_{debut}}{A_{fin} - A_{debut}}

Pendant cette progression, la croissance annuelle ne s'ajoute pas à l'interpolation. Elle reprend après l'arrivée à la cible.

Une dépense ponctuelle compte intégralement l'année prévue. Une dépense périodique revient tous les intervalles d'années choisis, jusqu'à sa fin ou au nombre d'occurrences prévu. Ces dépenses ne sont pas lissées sur les années intermédiaires.

Le budget par défaut porte des changements explicites à la retraite du Principal. Leur calibration figure dans Spending smile. Il n'existe ni baisse générale automatique à 65 ans, ni plancher automatique de 50 %.

3. Dépenses ajustables et planchers

Une ligne ou une occurrence marquée « Ajustable » peut être réduite. Un plancher facultatif protège un montant en euros constants ou un pourcentage de la dépense prévue. Le plancher effectif ne dépasse jamais cette dépense. Sans plancher renseigné, une dépense ajustable peut descendre jusqu'à zéro.

La commande « Réduire mon train de vie » répartit une réduction annuelle sur la marge disponible des postes ajustables. Pour chaque poste $i$ , de montant $D_i$ et de plancher $F_i$ :

Marge_i = \max(0, D_i - F_i), \qquad MargeTotale = \sum_i Marge_i

ReductionRealisee = \min(ReductionDemandee, MargeTotale)

Si la marge totale est positive, la réduction du poste vaut :

Reduction_i = ReductionRealisee \times \frac{Marge_i}{MargeTotale}

Les montants sont répartis au centime. Une réduction impossible n'est reportée ni sur les dépenses non ajustables, ni sur une autre année.

Les Dépenses dynamiques interviennent ensuite, si elles sont activées. Elles conservent les mêmes planchers, calculés avant toute réduction. Leur effet dépend de chaque trajectoire, notamment en Monte Carlo.

4. Limites du modèle

Le budget décrit des lignes de dépenses, pas des comportements individuels.
Les changements à la retraite sont des hypothèses de scénario, pas une prédiction.
La projection est annuelle ; elle ne prorate pas une dépense selon son mois de début.
Les dépenses de santé et de dépendance doivent être personnalisées si elles sont importantes pour le foyer.
Les dépenses exceptionnelles doivent être saisies séparément quand elles ne ressemblent pas à une dépense récurrente.

Correction ou audit

Cette méthode expose les formules utilisées pour projeter les dépenses. Pour proposer une correction, indiquez la ligne concernée, la formule actuelle, la formule proposée, la justification et si possible un exemple chiffré reproductible.